相信这两天贷款利率降低的的消息大家都已经知道了，最新一期贷款市场报价利率五年期LPR，又下调了15个基点，LPR从4.45%直接下降到4.3%,而且叠加此前央行在首套房房贷利率LPR基础上降低的20个基点，首套房贷款利率现在直接降低到了4.1%！比金融危机过后的2009年的房贷利率还低！甚至啊是近31年来最低的房贷利率了！但翻看评论区，还是有很多人对房贷利率这一块一知半解，今天就通过几个方面来给大家解惑！尤其是最后一个问题，是很多人最关心的！

房

贷

知

识

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房贷跟LPR的关系？

LPR是指贷款市场利率报价，分为1年期和5年期！

由人民银行授权特定机构每月20号公布一次，节假日顺延，这次LPR下降是本月22号公布的原因是因为刚好20号是周六，所以顺延到了22号！贷款期限不超过5年的会采用1年期LPR，超过5年的就会采用5年期LPR，所以我们的房贷利率一般都是采用5年期的LPR报价！

而且记住LPR是每月浮动的，由18家专门的银行分别报出自己的贷款利率，然后去掉最高价和最低价，剩余16个利率计算平均值，新的一个月的LPR报价可以维持不变，可以增也可以降，主要受宏观环境，货币政策，市场利率等因素影响！

我们签的房贷合同中可以选择固定LPR利率，也可以选择浮动LPR利率，如果我们签的是浮动的，那么我们只要记住，只要LPR下降，贷款的利息就会减少，对贷款人有利就行了！

而从今年截止到今天LPR已经是今年的第三次下降了，从4.6%降至4.45%，再由4.45降至4.3%！值得注意的是，虽然近几年LPR报价一直在下调，但如果房贷利率没有选择固定LPR利率，也会有上浮的可能！

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房贷利率怎么算？

房贷利率主要由两部分组成，准确点来说，我们可以直接套用一个公式:

房贷利率=LPR±BP(基点）！

这里的BP是BASIC PIONT的缩写，又叫利率基点！

一个基点就等于0.01个百分点，就是0.01%，如果是20个基点，就是0.2%！所以此次最新市场报价LPR是4.3%，而为了促进刚需市场，央行下发首房首贷在LPR基础上下降20个基点，所以首房首贷的房贷利率就变成了4.3%-0.2%=4.1%

另外，为什么很多人说今年买房很划算呢？

前面我们讲到LPR是浮动的，但这个房贷利率的加减利率基点是不变的，如果你买房时签的是+20个基点，那么这20个基点是一直不会变的，不管市场LPR报价是多少，你的房贷利率都要在LPR基础上+20个基点！

就比如去年，惠州市场上，首房首贷大部分人签的利率是6%，当时的LPR市场报价是4.65%，也就是说这些人签的房贷利率是+135个基点，那么以后无论是LPR市场报价如何，他们的房贷利率都要+135个基点，现在LPR降到从4.65%降到了4.3%，他们的房贷利率就变成了了4.3%＋135个基点=5.65%！

而以往我们签的房贷利率基本上都是在LPR基础上加基点，极少出现减基点的市场行为，就拿今年的房贷利率来讲，-20个基点和+135个基点中间隔了155个基点，同样贷款100万的房子，中间就将近隔了1000块的月供！一年就是12000,30年就是36万，这些都是帮购房者省下来的钱！

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也是很多人最关心的一个问题！LPR下降后以前签的房贷利率会跟着降吗？

答案是肯定的！刚才我跟大家剖析了LPR以及房贷利率的组成部分，既然LPR是浮动的，那么LPR下降，房贷利率肯定也跟着下降！月供就会跟着变！

但值得注意的是啊，什么时候降是个问题！

主要原因啊是购房者跟银行签订的房贷合同，里面的LPR重定价周期，基本上都是一年期，也就是说目前执行的房贷利率LPR要一年之后才能根据市场当时的报价调动，如果在你签订房贷合同的日期满一年后，LPR市场报价高于之前签订的，那么第二年的房贷利率就会上涨，月供会随着上涨，如果低于之前签订的，第二年的月供就会下降！且按照目前的市场报价利率维持一年，下一年也是一样，但一年内中途无论是上涨还是下降，你都是按照当时1年期满时候的报价来去执行房贷利率！

另外，值得注意的是啊购房者签订房贷合同中的LPR重定价周期虽然大部分都是1年期的，但重新定价日有两种类型：

一种是每年的1月1日，选择这个时间作为重新定价日，那么房贷利率重定价就是以上一年12月的LPR报价为重定价！

另一种则是每年对应的贷款发放日期，选择这一种重定价日期就不定，举个例子，如果你是6月办的贷款，7月15号放的款，那么以后你每一年的LPR重定价日期都是在7月15号后，根据每年的7月15号的上一次LPR报价来去执行房贷利率！

我看到有的人在评论区留言问重新定假日购房者需不需要操作什么，答案是不用！

另外啊选择重定价日的类型不同，在省钱上也会有差异！

如果LPR下降了，不管你选择那种类型的重定价日，但如果刚好调整的时间过了重定价日，就要等到明年再根据重定价日前的LPR报价来定了，如果LPR此次是下调了，那么你就损失了一年利率下调剩下来的月供了，所以如何省钱关键就是要看一年内LPR报价下调的时间节点，这个是比较关键的！

像银行一般在每年的12月份，1月份资金会比较紧张些，而在第三季度的资金会相对宽松，所以如果买房时贷款的发放日在7,8，9月这期间的话，建议选怎贷款发放日期为重定价日会更好点！如果不是的话，像本身贷款发放日就和1月1日相距不远，那不如直接选择1月1日作为重定价日，还方便一些！另外如果你去办理固定利率转换浮动利率，如果刚好过了你的贷款发放日，建议也选择1月1日作为LPR重定价日期！

以上就是今天给大家讲解的关于房贷的干货，看完你是否对房贷利率有个全面的了解了呢？最近惠州楼市市场利好不断，先是降低首付比例，现在有降低房贷利率，对刚需购房者真的很友好了，如果你最近想了解惠州的房子，欢迎私信咨询，今天的分享就到这，我们下期见！